Правовые основы денежной системы — курсовая работа

Конкретные правила, сроки и стандарты расчетов устанавливаются Банком России. Причем эти правила, сроки и стандарты не должны противоречить ГК и другим федеральным законам. Выбор конкретной формы расчетов принадлежит сторонам, которые фиксируют ее в договоре.

Правовой основой для осуществления банком безналичных расчетов является заключение с ним договора банковского счета, по которому банк принимает на себя обязательство осуществлять такие расчеты.

Договор банковского счета (глава 45 ГК РФ[16]), на практике чаще всего называемый договором на расчетно — кассовое обслуживание, включает обязанности банка принимать и выдавать денежные средства клиента и проводить операции по его счету. В таком договоре не закрепляется (и не может быть закреплен) порядок утраты клиентом права собственности на принадлежащие ему деньги и приобретение так называемого "права требования".

Договор банковского счета, являясь самостоятельным видом договорных отношений, объединяет в себе черты нескольких видов договоров, а именно договоров хранения (с элементами займа) и поручения (агентирования). Встречающиеся в литературе возражения против термина "хранение" основаны на невозможности возврата тех же самых купюр, а также использовании банком полученных денежных средств для извлечения прибыли. По поводу первого аргумента мы уже рассуждали ранее. В отношении второго можно отметить, что интерес клиента (юридического лица), открывающего банковский счет, состоит в возврате принадлежащих ему средств и получении банковских услуг. За редким исключением владелец расчетного (не депозитного) счета не претендует на получение процентов за использование его денег банком. Поэтому с точки зрения клиента — юридического лица договор банковского счета объединяет в себе элементы договоров хранения и агентирования. Элементы займа проявляются лишь в депозитных операциях банка или вкладных операциях с гражданами. Дальнейшее использование денег клиента осуществляется банком от своего имени, который и несет все соответствующие риски (кредитный, процентный, ликвидности).

Необходимо отметить, что сравнение договора банковского счета с договором займа, используемое как аргумент в пользу существования обязательственных отношений между клиентом и банком, становится скорее аргументом contra, так как ст. 807 ГК РФ говорит о передаче денег при договоре займа в собственность заемщика. Использование же параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регулирующего кредит и не упоминающего передачу денег в собственность, невозможно, так как данный вид кредитования требует лицензирования и недоступен клиентам банка[17].

Помимо функций создания денег и финансового посредничества (выдачи кредитов) коммерческие банки выполняют функцию расчетных центров. В связи с этим целесообразно рассмотреть отношения "банк — клиент" при безналичных расчетах.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*